Zajmovi i štednja

Vidi također: Izrada proračuna

Naša stranica na Razumijevanje interesa objašnjava osnove kako izračunati kamate, posebno složene kamate.

Ova stranica to stavlja u malo više konteksta, objašnjavajući vezu između štednje i zajmova i načina na koji banke koriste novac.

Također objašnjava neka načela koja stoje iza bankarstva, primjerice zašto će zajmovi koštati više ako ćete teže vratiti novac.




Štednja

Ako novac stavite na štedni račun, on ne stoji samo na vašem računu i ne radi ništa.

Banka je u mogućnosti koristiti je za pozajmljivanje drugim ljudima i za ulaganje u tvrtke. Začudo, banka zapravo može posuditi vaš novac desetak puta. To znači da svaki £ 1 položen u banci vrijedi oko 10 £ kredita.

Trčanje na obali


Ako banka upadne u financijske probleme, štediše mogu pokušati podići ušteđevinu. To može dovesti do 'trčanja' na banci, što je viđeno tijekom globalne bankarske krize 2007.-2008. Štediše u Washingtonu Mutual u SAD-u i Northern Rocku u Velikoj Britaniji svi su odjednom pokušali podići novac.

Gore smo rekli da banke posuđuju novac oko deset puta. Stoga u svakom trenutku banka vjerojatno neće imati dovoljno gotovine da vrati svakog štedišu. Stoga nalet na banku može biti katastrofa i dovesti do propadanja banke.

Budući da banke mogu posuditi vašu štednju drugim ljudima, na njima mogu zaraditi novac. To znači da vam mogu dati novac kao nagradu za korištenje novca. Ovo je interes .

The kamatna stopa plaća ovisi o tome što banke misle da mogu zaraditi od novca. Tako, na primjer, ako ste spremni obećati da ćete novac ostaviti u banci nekoliko godina (a štedni račun na određeno vrijeme ), tada ćete dobiti bolju kamatnu stopu nego ako želite trenutni pristup na svoj novac. Što je fiksni rok duži, to je kamatna stopa bolja.

Kamate na štedne račune obično se plaćaju mjesečno ili godišnje. U Velikoj Britaniji banke su obvezne navesti stopu i razdoblje dodavanja novca, kao i an godišnja ekvivalentna stopa , ili ZRAK , za mjesečne štedne račune. To omogućuje jednostavnu usporedbu između dva računa koja nude različita razdoblja kamata.

Neto i bruto kamata

što su komunikacijske i međuljudske vještine

Ovisno o vašoj ukupnoj zaradi i prihodu iz drugih izvora, možda ćete morati platiti porez na dohodak od kamata na štednju. Vaša će banka dostaviti izvod o kamatama za vaš štedni račun, obično na kraju svakog kamata ili financijske godine.

Možda ćete vidjeti oboje neto i bruto kamata navedena na vašoj izjavi. Bruto kamata je ukupan iznos zarađenih kamata za to razdoblje, a neto iznos je ono što dobijete nakon što platite dospjeli porez.

Banke su tvrtke

Banke moraju ostvarivati ​​dobit, kao i svako drugo poslovanje. Ljudi ponekad pogriješe misleći da njihova banka želi najbolje za svoje klijente. U pravilu nemaju. Oni žele najbolje za svoje dioničare, što može uključivati ​​kupce koji plaćaju manje nego što bi kupci željeli.

Stoga vrijedi pripaziti na:

  • Bankovni računi koji plaćaju kamate samo ako novac ostavite tamo puni rok, obično godinu dana, i možda neće platiti kamate ako novac povučete čak i jedan dan ranije;
  • Bankovni računi koji plaćaju najbolju kamatnu stopu ako na računu držite određeni iznos, često 5000 ili 10.000 funti, s tim da je stopa za iznose ispod te zanemariva;
  • Bankovni računi čija kamatna stopa dramatično pada nakon određenog razdoblja, opet često godinu dana; i
  • Bankovni računi koji plaćaju ‘uvodni bonus’ na određeno razdoblje, nakon čega kamatna stopa ozbiljno pada.

Ako utvrdite da imate štedni račun koji vam ne odgovara, najbolje je promijeniti drugi, bilo kod istog davatelja usluga ili kod drugog. Tablice 'najboljih kupnji' možete pronaći na raznim web stranicama i u tisku kako biste mogli usporediti.


Posuđivanje novca

Druga strana medalje i način na koji banke koriste novac od štediša jest davanje kredita pojedincima i poduzećima.

Postoji niz različitih vrsta zajmova, kao i davatelja zajmova. Međutim, zajedničko im je da vam se gotovo uvijek naplaćuje, često i velika naknada, za korištenje novca.

Točna kamatna stopa ovisi o veličini kredita, razdoblju otplate, a također i o sigurnosti kredita. Sigurnost znači koliko je vjerojatno da ćete vratiti novac i / ili kako lako banka može nadoknaditi svoje gubitke ako vi ne možete.

Osigurani i nesigurni zajmovi

Osigurani zajmovi su oni koji su zajamčeni na neki način.

Osigurani zajmovi uključuju hipoteke, koje su obično vrlo dugoročne (15 do 25 godina) i kod kojih zajam jamčite protiv imovine. Ako podrazumijevate zajam, davatelj hipoteke može prisiliti prodaju imovine da povrati svoj novac.

što struktura znači u pisanom obliku

Ostali osigurani zajmovi uključuju one koji su osobno zajamčeni, ako netko pristane vratiti zajam ako to ne učinite. Općenito, zajmodavci koriste osigurane zajmove za velike svote novca ili one koji su loš rizik , odnosno tamo gdje misle da bi se mogli mučiti da vrate kredit.

Upozorenje!


Vrlo je loš princip pristati jamčiti zajam bilo kome drugome, bilo pojedincu ili poduzeću, jer to može dovesti do gubitka doma i / ili cijelog novca.

Dobro razmislite prije nego što pristanete na bilo što što zahtijeva da se ponašate kao ' osobni jamac '.


Neosigurani zajmovi uključuju standardne zajmove banaka, zajmove od takozvanih zajmodavaca 'pay-day' i zajmove namjenskih kreditnih kompanija.

Upozorenje!


Općenito, što više trebate posuditi novac i što će vam biti teže vratiti zajam, to će kamatna stopa biti veća.

To je zato što se zajmodavci pokušavaju zaštititi od rizika koji ćete zadati naplatom visoke kamatne stope, tako da vrate novac.


Iako je posuđivanje novca ponekad neizbježno, pametno je biti siguran da ćete ga moći vratiti kad zajam dospije. Inače, kamatna stopa vjerojatno će biti ekstremno kažnjiva i možda ćete u prilično kratkom vremenskom razmaku dugovati mnogo puta više od izvornog iznosa zajma.

Kreditne kartice: skup način posuđivanja novca

Kreditne kartice možete smatrati načinom posuđivanja novca. Djelotvorno djeluju kao kratkoročni zajam.

Kada trošite koristeći kreditnu karticu, kreditna tvrtka (davatelj kartice) plaća, a zatim vam naplaćuje kasnije. Tamo je poček , obično do mjesec dana, dok ne primite račun, tijekom kojeg vam se ne obračunavaju kamate. Tada imate određeno vrijeme dok ne morate platiti račun kako biste izbjegli naknadu kamata.

kritičko slušanje znači da ste vi kao slušatelj

Pazite!


Kreditne kartice u redu su ako ih svaki mjesec u cijelosti isplatite. Tada nema troškova posuđivanja.

Međutim, ako ih ne isplatite u cijelosti, kamatne stope obično su visoke, često čak 15% ili 20% od vrijednosti kredita. A budući da se radi o složenim kamatama, to se brzo naraste u ozbiljne svote novca.

Pogledajte našu stranicu, Razumijevanje interesa za primjere kako funkcioniraju složene kamate.

Kreditne kartice , poput ostalih kratkoročnih zajmova koji se ne vraćaju brzo, stoga su skup način posuđivanja novca i ne bi ih se trebalo smatrati dugoročnom opcijom financiranja.

Kreditno mjesto na prodajnom mjestu - Kupite odmah Platite kasnije


U novije vrijeme postoji trend prema mrežnim i high street trgovcima koji nude kupcima mogućnost povrata kupnje u ratama kako bi se trošak proširio. Pružatelji ovih usluga surađuju s trgovcima i opisuju se kao 'poput kreditne kartice, ali bez plastike'.

S gledišta kupca, jednostavno potrošite iznos do određenog kreditnog limita i odaberete davatelja kredita kao odabrani način plaćanja na blagajni (ili putem aplikacije davatelja). Davatelj kredita tada vam daje vremensko razdoblje da ih vratite bez ikakvih kamata, tako da možete ‘pokušati prije nego što kupite’. Umjesto toga, možete podijeliti uplatu na nekoliko mjesečnih rata kako biste si pomogli u raspodjeli troškova putem usluge financiranja.

Zvuči li ovo predobro da bi bilo istina? Pa, ne postoji besplatan ručak.

Ako odaberete opciju financiranja, podložit će vam se kamate slične ostalim davateljima kredita, koje mogu iznositi do oko 20%.

Slično tome, ako propustite plaćanje, primjenjuju se velike kamatne stope. Taj par dizajnerskih traperica na kraju će vas koštati znatno više nego što ste mislili.

Također ćete morati ispuniti određene kriterije ili biste mogli biti odbijeni.

Kao i kod svih kreditnih usluga, riskirate oštetiti kreditnu sposobnost i upasti u dug ako ne budete mogli vratiti ono što ste posudili.

Više o tome pogledajte na našoj stranici za goste na Razumijevanje duga .


Zaključak

Moglo bi biti vremena kada si možete priuštiti uštedu i vremena kada trebate posuditi novac.

kontekst međuljudske komunikacije uključuje

Ova bi vam stranica trebala pomoći da razumijete opcije koje su vam na raspolaganju i, s našom stranicom na Razumijevanje interesa , pomažu vam da usporedite like sa like. Također vam može pomoći da shvatite zašto savjeti banaka i drugih zajmodavaca nisu uvijek u vašem najboljem interesu.

Nastavi na:
Izrada proračuna
Razumijevanje interesa